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经济观察报
在近期金融监管趋严、网贷备案延期、股市大跌以及目前整个市场资金流动性紧张的大环境下，平台的运营成本和合规成本不断增加，借款人逾期率上升，导致不合规、经营不善的P2P网贷平台不断出现“爆雷”情况。这一状况令不少投资人惴惴不安。P2P网贷行业、甚至互联网金融企业应该如何把控风险？本期《BOSS说》我们邀请到了柠檬科技联合创始人，CTO肖勃飞。这位有着统计学专业背景、并有着丰富的数据处理经验的技术负责人认为，大数据风控并不是单一的数据服务，而是需要数据、模型与系统的整合；而风控管理一方面为借款人提供风险测评，同时也为社会信用体系的构建贡献出了力量。
私享嘉宾：柠檬科技联合创始人、CTO肖勃飞
提问一：大数据风控的产生背景是什么？
私享一：信用金融服务是大数据风控产生的根源
记者：您可以谈一谈如何创立柠檬科技，它的优点和特点是什么。这也是一个非常年轻的公司，尤其是在互联网金融的发展以及大数据的背景之下。
肖勃飞：因为有一些公司是纯粹的数据公司，不是风控公司，所以会发现头两年有很多公司在提供数据服务的过程中，其实没有数据挖掘的能力，因此就存在很多问题，尤其是数据隐私的问题，包括数据的整合、安全脱敏的问题。他们就没有这种信用价值以及合规意识，所以乱象丛生，有的拿去骚扰客户。
同时在2013年左右，互联网金融一下子蓬勃发展起来以后，伴随着业务的发展，当时我们的大数据信用体系是缺失的，从我们服务的客户、服务的对象来说，很多是信用欠佳的客户，是信用小白的群体。
创立柠檬的过程中就发现了在金融公司和消费者之间缺“信用”。但是这个“信用”怎么获取？信用就是数据，数据怎么来反映一个客户的信用的价值？其实需要模型。我们需要数据挖掘的能力。柠檬在数据建设、信用数据的建设和信用挖掘的模型这块，以及信用怎么支撑业务、系统支撑这块，柠檬一直是相当于建设了一个闭环：大数据风控需要三块能力的建设，柠檬的优势就在于把数据、模型和系统整合起来了，形成了闭环。
风控是一个很系统化的工作，不是很简单。很多公司说后台有一个风控系统，但是风控的建立涉及到刚才说的数据，模型和系统三方面。风控的能力提升，是一个循环的过程，因为我们的风险是变化的，所以风险的识别是变化的，我们对风险特征的把握也是变化的，这里面需要大数据的持续跟进。
提问二：如何看待大数据侵犯个人隐私的现象？
私享二：大数据风控服务应避免杀熟
记者：您认为互联网金融行业的风控还有哪些问题？
肖勃飞：这样说吧，现在互联网风控的很多短板，这两年通过金融业务的发展变化，大家基本上都形成了共识：头两年是征信数据的缺失，去年或者是2016年到2017年中，到处都有很多客户隐私数据被泄露，我们认为这是不健康的，把客户的隐私变成征信数据，是对客户的不尊重，是侵犯。
我们现在做风控和营销服务，反过来不应该是杀熟，应该更好地避免杀熟，我认为是反过来的。应该知道哪些客户是真正需要的，不需要的不应该去打扰他，不应该去欺骗他。因为我觉得作为营销服务也好，风控服务也好，应该是提升客户的价值度和忠诚度，要让客户忠诚。维持客户的忠诚度，只有做到满足他的需求。所以说应该是反过来，不应该是杀熟的。
提问三：如何看待最近的P2P爆雷现象？
私享三：风控也是基础建设
肖勃飞：为什么会爆雷，有两个风险，第一是P2P理财端，对我们投资客户的钱来了以后，我们投资在了什么项目上面，在这个风险把控上，说白了，不管是量化的风控还是系统操作风控方面，可能要么是没跟上，没重视，另外一块是资产端，我们服务的客户，可能觉得我们的信用建设不完备，就导致了不还款。对于我们的客户信用的识别，这块说白了有一些企业在对资产端客户的风险可能做得不够到位。所以说理财端的风险识别还需要加强，因为我们不做金融业务，更多的是政策层面、金融层面、技术层面是需要做的，说明了之前野蛮生长就导致了风险支撑的设施跟不上。
记者：刚才提到信用文化建设是非常好的，比如说跑路事件，P2P的负责人跑路了，信用就受到了很大破坏，对于以后从事各行各业可能都有一定的阻碍。
肖勃飞：我觉得风控也是基础建设的一部分，当风控的工具，我们说产品过程之中的风险，比如说让客户做风险评估，或者说有很多风险的识别，让每个人觉得风险识别无处不在的时候，自然的意识到财富提高，我们的风险建设，就是信用文化的基础建设，希望我们的风险做到了大众化建设以后，慢慢的信用文化才会真正地普及。
提问四：柠檬科技未来发展规划？
私享四：大数据与人工智能也许会有广大市场
记者：除了目前的大数据营销、大数据风控，未来柠檬科技打算在哪些领域有所探索？
肖勃飞：第一个探索是教育领域。我们现在跟北京大学、厦门大学、西南财经大学和西南交大，在金融业务、金融风控和技术等方面有所合作。在理论上和工程产品支撑上面，还有对金融业务的领域上面我们要做到产学研打通。
第二是医疗领域。之前我在GE是负责智能医疗产品的研发。当时医院有大数据的建设需求，有大数据建设以后，有真正用数据挖掘做科学的决策。我觉得现在来说，中国去年医疗这块在国家层面已经有战略规划，但是实际上大数据和人工智能投入这块的还是不够多，如果有这样的市场需求，我们愿意把大数据和挖掘能力投入到这个领域里面。
记者：我认为这是很有意思的，之前我们说过教育，医疗，养老三座大山，现在你们准备向这三座大山中的两座发起进攻，很有趣的。足可见大数据不仅仅可以帮助金融解决问题，还可以解决其他领域的一些问题。
肖勃飞：怎么说呢，人工智能现在很火，人工智能的目标就是让我们的生活变得更美好，所以我们说大数据，人工智能，希望在健康领域，教育领域，这是现在我们很多人所面临的痛点，教育的痛点和医疗的痛点，这两块也是需要大数据，让他们的生活变得更美好。
关于BOSS的那些事儿
问题一：大学时为什么会选择统计学？
我们选统计，就是在于当时看到所有的领域需要统计的方法来了解业务、分析业务、提升业务，到后来发现我所从事的这个领域，包括我身边的所有领域，慢慢地大家都认识到统计学是最核心的。
问题二：京东的工作经验对你有什么影响？
这个过程中，我认为大数据建设和欺诈团伙的理解手段这两块的经验对我在现在的互联网金融线上产品欺诈团伙的识别是很有帮助的，这是从技术层面来说的。第二是从团队建设这块，如何能够培养团队，如何去打造我们的数据模型和系统技术团队都很有帮助。
